Hypotheek voor een tweede woning: hoe werkt het?

De financiering van een tweede woning werkt anders dan die van je eerste. Banken zijn strenger, de eigen inbreng is hoger en de fiscale voordelen zijn beperkter. Maar met de juiste voorbereiding is het zeker haalbaar. In dit artikel leggen we de regels en mogelijkheden uit.

Eigen inbreng: hoeveel heb je nodig?

Voor een eerste woning lenen banken tot 90% van de aankoopprijs (en in sommige gevallen meer). Voor een tweede woning is dat beperkter: de meeste banken vragen een eigen inbreng van 20 tot 30% van de aankoopprijs.

Concreet: bij een appartement van €300.000 heb je €60.000 tot €90.000 eigen middelen nodig. Tel daar de bijkomende kosten bij op (BTW/registratierechten, notaris) en je komt uit op €100.000 tot €150.000 eigen inbreng.

Dit is vaak het struikelblok. Maar er zijn oplossingen: een herbelegging van spaargeld, de overwaarde van je eerste woning als onderpand, of een combinatie van beide.

Rentevoeten in 2026

De rente voor een hypotheek op een tweede woning ligt gemiddeld 0,2 tot 0,5% hoger dan voor een eerste woning. In 2026 schommelen de vaste rentevoeten voor een 20-jarige lening tussen:

Eerste woning: 2,8% — 3,5%
Tweede woning: 3,0% — 4,0%

Het verschil lijkt klein maar loopt op. Bij een lening van €200.000 op 20 jaar kost 0,5% extra rente je €10.000 tot €12.000 extra over de looptijd.

Looptijd en maandlast

De maximale looptijd voor een hypotheek op een tweede woning is doorgaans 20 tot 25 jaar. Sommige banken beperken dit tot 20 jaar als je al een eerste hypotheek hebt lopen.

Rekenvoorbeeld: een lening van €200.000 op 20 jaar aan 3,5% rente:

Maandlast: circa €1.160
Totaal terugbetaald: circa €278.000
Totale intrestkost: circa €78.000

Fiscaliteit: geen belastingvoordeel

In tegenstelling tot vroeger is er in Vlaanderen geen fiscaal voordeel meer voor de hypotheek van een tweede woning. De intresten zijn niet aftrekbaar. Dit geldt sinds de afschaffing van de woonbonus en de hervorming van de woonfiscaliteit.

Wat je wél moet doen: het kadastraal inkomen van je tweede woning aangeven in je jaarlijkse belastingaangifte. Dit wordt geïndexeerd, verhoogd met 40% en belast tegen je hoogste marginale tarief.

Tips voor de financiering

Vergelijk bij minstens drie banken. De verschillen in rente en voorwaarden zijn groter dan je denkt.
Overweeg een hogere eigen inbreng. Hoe meer je zelf inlegt, hoe lager de rente en de maandlast.
Bereken het rendement bij deelverhuur. Als je het appartement 15-20 weken per jaar verhuurt, kunnen de huurinkomsten een groot deel van de maandlast dekken.
Houd rekening met alle kosten. Niet alleen de hypotheek, maar ook syndicus, onroerende voorheffing, tweedeverblijfstaks en onderhoud.
Kies een vaste rente. Bij een tweede woning wil je zekerheid. Een variabele rente is riskant als het geen essentieel inkomen betreft.

Concrete berekening

Een appartement in Maison Duysburgh aan €280.000:

Eigen inbreng (25%): €70.000
Bijkomende kosten (BTW, notaris): circa €55.000
Totaal eigen middelen: €125.000
Hypotheek: €210.000 op 20 jaar aan 3,5%
Maandlast: circa €1.218
Verhuur 16 weken/jaar: circa €8.000 netto = €667/maand
Netto maandlast na verhuur: circa €550

Vragen over de financiering van een kustappartement? Neem contact op — we verwijzen je graag door naar betrouwbare financiële partners.